El papel de las criptomonedas en la inclusión financiera

Las criptomonedas han surgido como una de las innovaciones más disruptivas del siglo XXI. Originalmente vistas como un fenómeno reservado para entusiastas de la tecnología, hoy en día las criptomonedas están atrayendo la atención de gobiernos, empresas e instituciones financieras de todo el mundo. Más allá de las ganancias y la volatilidad del mercado, las criptomonedas tienen el potencial de transformar profundamente el panorama financiero global, especialmente en el ámbito de la inclusión financiera.

¿Qué es la Inclusión Financiera?

La inclusión financiera se refiere al acceso y uso de productos y servicios financieros por parte de todas las personas, independientemente de su ubicación geográfica, estatus económico o situación social. Tener acceso a una cuenta bancaria, métodos de pago seguros, crédito y ahorro son aspectos esenciales para mejorar la calidad de vida y fomentar el desarrollo económico.

Sin embargo, millones de personas en todo el mundo, particularmente en países en desarrollo y comunidades marginadas, no tienen acceso a servicios bancarios. Según el Banco Mundial, aproximadamente 1,4 mil millones de personas no tienen cuenta bancaria, lo que las deja fuera del sistema financiero tradicional. Es aquí donde las criptomonedas pueden jugar un papel clave.

Criptomonedas y Acceso Universal a los Servicios Financieros

Las criptomonedas, como Bitcoin, Ethereum y stablecoins (monedas estables vinculadas a activos como el dólar), permiten a cualquier persona con acceso a Internet participar en el ecosistema financiero global sin necesidad de un banco tradicional. Estas monedas digitales funcionan de manera descentralizada, lo que significa que no están controladas por ninguna institución financiera o gobierno. Este modelo ofrece varias ventajas para aquellos que están excluidos de los sistemas financieros convencionales.

1. Accesibilidad Sin Fronteras: A diferencia de los bancos tradicionales, que requieren documentación y verificaciones específicas, las criptomonedas solo requieren un dispositivo con acceso a Internet para poder usarse. Esto significa que las personas en áreas rurales o países con infraestructuras bancarias limitadas pueden enviar, recibir y almacenar dinero digital sin la necesidad de una cuenta bancaria.
2. Costes Reducidos: Las transferencias internacionales a través de bancos suelen ser caras y lentas, especialmente para aquellos que dependen de remesas enviadas por familiares en el extranjero. Las criptomonedas, por otro lado, permiten realizar transacciones rápidas y con tarifas mucho más bajas, facilitando el envío de dinero a cualquier parte del mundo de forma más eficiente.
3. Seguridad y Transparencia: Las criptomonedas utilizan la tecnología blockchain, un libro de contabilidad descentralizado que registra cada transacción de manera transparente e inmutable. Esto reduce el riesgo de fraude y corrupción, que a menudo afecta a los sistemas bancarios tradicionales en países en desarrollo.

Criptomonedas y Remesas: Un Impacto Transformador

Uno de los sectores donde las criptomonedas tienen un potencial enorme es el de las remesas, que representan una fuente crucial de ingresos para millones de familias en todo el mundo. En 2022, las remesas enviadas a países en desarrollo alcanzaron un récord de 626 mil millones de dólares. Sin embargo, las comisiones bancarias y los tiempos de procesamiento siguen siendo un gran obstáculo.

Las criptomonedas pueden revolucionar este sistema al ofrecer una alternativa más rápida y barata. Plataformas como BitPesa en África y Coins.ph en Filipinas están utilizando criptomonedas para facilitar las transferencias transfronterizas, ahorrando a los usuarios hasta un 50% en tarifas de transacción en comparación con los métodos tradicionales.

Además, para las personas que no tienen acceso a una cuenta bancaria, las criptomonedas permiten recibir dinero directamente en un monedero digital, eliminando la necesidad de depender de intermediarios como bancos o compañías de remesas.

Stablecoins: Una Solución Viable para la Inclusión Financiera

Uno de los principales desafíos para la adopción de criptomonedas es la volatilidad. Monedas como Bitcoin y Ethereum experimentan fluctuaciones de precios que pueden ser problemáticas para quienes buscan estabilidad financiera. Es aquí donde las stablecoins juegan un papel crucial.

Las stablecoins, como USDT (Tether) o USDC (USD Coin), están vinculadas al valor de una moneda fiduciaria (como el dólar estadounidense), lo que las convierte en una opción más estable para quienes desean protegerse contra la inflación o la volatilidad del mercado. Esto es especialmente relevante en economías con monedas locales inestables, donde las criptomonedas pueden ofrecer una solución segura y accesible.

Algunos países en América Latina y África, como Venezuela y Nigeria, han visto un aumento en el uso de stablecoins para proteger los ahorros de la inflación y acceder a mercados internacionales sin tener que depender de sus monedas locales devaluadas.

Inclusión Financiera a Través de la Innovación Tecnológica

Además de mejorar el acceso a servicios financieros, las criptomonedas y la tecnología blockchain también están fomentando la innovación en nuevas áreas de inclusión financiera:

1. Préstamos Descentralizados (DeFi): Las finanzas descentralizadas (DeFi) son una aplicación emergente de la tecnología blockchain que permite a las personas acceder a préstamos, seguros y otros productos financieros sin intermediarios tradicionales. Plataformas como Aave y Compound permiten a los usuarios obtener préstamos utilizando criptomonedas como garantía, lo que brinda acceso al crédito a personas que no calificarían para un préstamo en el sistema bancario convencional.
2. Billeteras Móviles y Banca Digital: Empresas tecnológicas y financieras están desarrollando soluciones de banca digital basadas en criptomonedas que ofrecen una alternativa a la infraestructura bancaria tradicional. Coinbase, Binance y Revolut han lanzado aplicaciones móviles que permiten a los usuarios comprar, vender y almacenar criptomonedas, facilitando el acceso a servicios financieros básicos.
3. Micropagos y Economía Digital: Las criptomonedas también están impulsando una nueva forma de economía digital basada en micropagos, donde las transacciones de bajo valor pueden realizarse de manera eficiente sin las altas tarifas de los procesadores de pagos tradicionales. Esto es particularmente útil para creadores de contenido, freelancers y trabajadores en economías emergentes que buscan nuevas oportunidades de ingresos a nivel global.

Obstáculos para la Inclusión Financiera con Criptomonedas

A pesar de su potencial, las criptomonedas también enfrentan problemas en su adopción generalizada para la inclusión financiera. La falta de infraestructura tecnológica en algunas regiones, como el acceso limitado a Internet o a smartphones, puede dificultar su uso en comunidades rurales o marginadas.

Además, la regulación gubernamental sigue siendo un tema delicado. Muchos países están adoptando enfoques cautelosos o restrictivos hacia las criptomonedas, lo que limita su uso legal y la confianza del público en esta tecnología. Sin embargo, otros países como El Salvador han adoptado criptomonedas como Bitcoin como moneda de curso legal, abriendo nuevas oportunidades para la inclusión financiera.